养老金计算器

养老金的两块钱是怎么来的

职工基本养老保险的养老金由两部分相加,两部分的性质完全不同 —— 搞清这一点,后面的很多疑问会自己消失。

**基础养老金** = 社平工资 ×(1 + 本人平均缴费指数)÷ 2 × 缴费年限 × 1%。它是社会统筹的部分,钱不来自你自己的账户,而是来自当期在职人员的缴费。它挂钩社平工资,所以有抗通胀的性质;它乘的是缴费年限,所以"长缴多得"。

**个人账户养老金** = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。这部分是你自己的钱:缴费基数的 8% 计入个人账户,并且按国家公布的记账利率计息。

用一个具体例子走一遍。1990 年 6 月出生的男职工,25 岁开始缴费,退休时上年度社平工资 8000 元,平均缴费指数 1.0,个人账户储存额 15 万元:他 63 岁退休(详见下节),缴费 38 年,计发月数 117。基础养老金 = 8000 ×(1+1)÷2 × 38 × 1% = 3040 元;个人账户养老金 = 150000 ÷ 117 = 1282.05 元;合计 4322.05 元,替代率约 54%。

计发月数不是"只能领这么多个月"

这是被误解最多的一条。139、170、195 这些数字,只用来**算每月发多少**,不是发放月数的上限。个人账户按记账方式记账,钱领完之后,个人账户养老金由统筹基金继续支付,一直发到身故。换句话说,活得越久领得越多,这也是养老保险相对储蓄的根本区别。

不过计发月数确实决定了每月金额:退休越晚,计发月数越小,同一个账户余额摊出来的月发金额就越高。上面那个例子里,个人账户 15 万元,60 岁退是 150000 ÷ 139 = 1079 元,63 岁退是 150000 ÷ 117 = 1282 元,差了 203 元 —— 这就是"晚退多得"最直接的一块。

2025 年起,退休年龄由出生年月决定

2024 年 9 月全国人大常委会通过《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》,自 2025 年 1 月 1 日起施行,原来的"男 60、女干部 55、女工人 50"不再是一刀切。新的规则是:

• 男职工:60 岁逐步延到 63 岁,每 4 个月出生时间推迟 1 个月。1965 年 1 月出生的人退休年龄是 60 岁 1 个月;1976 年 12 月及以前出生的按表逐档推进;1977 年 1 月起出生的,已经是 63 岁。
• 女职工(原法定 55 岁):55 岁逐步延到 58 岁,同样每 4 个月推迟 1 个月。1982 年 1 月起出生的已经是 58 岁。
• 女职工(原法定 50 岁):50 岁逐步延到 55 岁,每 2 个月出生时间推迟 1 个月,推进得最快。1985 年 1 月起出生的已经是 55 岁。
• 弹性退休:缴满最低缴费年限后,可以自愿提前退休,最多提前 3 年,但不能低于原来的法定年龄(男 60、女 55/50);经与单位协商,也可以最多延迟 3 年。

还有一个变化更容易被忽略:最低缴费年限

过去"缴满 15 年就能按月领养老金"是很多人的常识,这条正在改变。从 2030 年 1 月 1 日起,最低缴费年限用 10 年时间从 15 年逐步提高到 20 年,每年提高 6 个月 —— 2030 年退休要求 15 年 6 个月,2035 年要求 18 年,2039 年及以后要求 20 年。

这条对灵活就业人员、中途断缴过的人、以及 35 岁以后才开始缴的人影响最大。工具会根据你预计的退休年份算出当年适用的最低年限,和你预计的缴费年限比一比,不满足会明确提示。要注意的是:缴不满年限领不到的是**按月发放的养老金**,个人账户里的钱仍然是你的,可以按规定继承或一次性支取,这部分不会归零。

顺便说清楚工具没有算的部分:一是**过渡性养老金**,针对建立个人账户之前的视同缴费年限,各地口径不同,无法通用计算;二是**记账利率**,个人账户每年的记账利率由国家公布,近年大致在 4% 到 8% 之间波动,所以输入框下面给出的估算是不计利息的下限;三是**社平工资的增长**,所以"退休时的社平工资"要你自己填。

缴费指数的影响:为什么多缴不是线性多领

基础养老金的公式里,缴费指数进的是 (1 + 指数)÷ 2,这一点很关键:指数翻倍,这一项只从 1 变成 2,而不是从 1 变成 4。还是上面那个例子,其他条件不变,只改平均缴费指数:

• 指数 0.6(按下限缴):合计 3714 元,替代率 46.4%
• 指数 1.0(按社平工资缴):合计 4322 元,替代率 54.0%
• 指数 2.0(按两倍社平缴):合计 5842 元,替代率 73.0%
• 指数 3.0(按封顶缴):合计 7362 元,替代率 92.0%

储蓄测算模式:名义金额和"今天的钱"

另一个模式算的是纯储蓄,和社保无关,但有一件事必须说清楚:只看名义金额的退休测算是没有意义的。

举个例子。30 岁,已有 5 万,每月投 500 元,年化收益率 5%,通胀 2.5% —— 65 岁时账户里是 85.5 万元。这个数字没错,但它没有意义,因为 2061 年的 85.5 万元不是今天的 85.5 万元。按 2.5% 的通胀,35 年后货币的购买力只剩今天的约 42%,这笔钱折合今天大约 36 万元;按 4% 的提取率,每月能提的是**今天的 1201 元**,而不是名义上的 2849 元。同一个测算,两种说法,只有一种能用来决定你能不能退休。

所以这个工具在每一处都并列显示两个数:账户金额、每月收入、以及逐年明细表里的每一行。真正该拿来决策的是"折合今天的钱"那一列,名义值那一列之所以留着,是因为对账单上写的是它。

这个例子里还有两个值得一看的数字:你累计投入的本金是 26 万元(含初始 5 万),剩下 59.5 万元全是投资收益。也就是说,一份长期的养老账户里,大头是复利而不是你的纪律 —— 这既是它有效的原因,也是它脆弱的原因。